■ 文/圖 本報記者 文晨 實習(xí)生 高樺

數(shù)據(jù)顯示，西安市已登記掛牌電動自行車保有量超過370萬輛，但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，電動自行車保險卻陷入了“車主不愿買”“保險公司不愿開發(fā)新險種”的“怪圈”。

案例 保險賠付醫(yī)療費

2024年6月，李杰（化名）騎著電動自行車在西安街頭行駛時，被外賣員張明（化名）的電動三輪車撞傷，造成李杰腰骶橫突骨折。事后張明墊付了部分醫(yī)療費，但無力賠償李杰的誤工、護理、營養(yǎng)費等費用。雙方協(xié)商沒有結(jié)果，李杰無奈之下遂訴至西安市未央?yún)^(qū)人民法院，請求張明賠償其各項費用2萬余元。

承辦法官發(fā)現(xiàn)，張明是在送外賣途中發(fā)生的事故，但李杰僅起訴了張明，未起訴其單位及保險公司。法官及時聯(lián)系張明，要求其提供勞動合同及保單。張明提交資料后，法官通知李杰追加張明的用人單位及相關(guān)保險公司為共同被告。最終，法官作出判決，判令保險公司返還張明墊付的醫(yī)療費。

相較于張明的“幸運”，市民劉先生則因沒有購買保險而“破了財”。今年1月9日8時30分許，劉先生騎電動自行車行駛至黃渠頭一路與榮家寨路丁字路口不慎摔倒，不僅車子摔壞了，胳膊和腿也有不同程度的擦傷。劉先生表示，摔傷后他感覺胳膊疼得厲害，還去醫(yī)院做了一番檢查，由于沒有給電動自行車購買任何保險，這筆修車費和醫(yī)藥費都得自己出。

車主 很少了解 認為沒必要購買

記者了解到，電動自行車車主大多沒有上保險、償付能力有限，一旦發(fā)生事故，往往得自掏腰包。如果因本人過錯發(fā)生事故對他人造成人身傷害，高額的賠償金不僅給車主造成不小的經(jīng)濟壓力，也使受害人“求償無門”。

相比于機動車必須投保交強險，目前法律法規(guī)對電動自行車投保并無強制性要求。

市民李彩霞雖然一直騎電動自行車上下班，但提起保險，她表示不太了解。而且自認平時速度不快，安全意識也很強，沒有必要購買。

“我買車的時候，店家沒跟我提過，我也沒有主動去了解。”采訪中，市民王先生表示，對于是否會購買保險，要看保費及賠付范圍再做考慮。

曾經(jīng)購買過一次電動自行車駕駛?cè)艘馔怆U的趙先生告訴記者，此前他跟另一輛電動自行車相撞后摔斷了肩胛骨，可找保險賠償時，保險公司卻以他的電動自行車改裝過為由拒絕賠付。

記者采訪發(fā)現(xiàn)，“不知道”“沒必要”“賠不了”是車主不愿投保的主要原因。不少車主表示，目前電動自行車的險種很少，新國標電動自行車的車速也不快，只要自己平時注意點就行，而且賠償金額大多也不高。此外，舊國標電動自行車很多都經(jīng)過改裝，就更不會購買了。

保險公司 險種少保費低 賠付壓力大

記者在網(wǎng)上搜索發(fā)現(xiàn)，目前針對電動自行車的保險主要有三類，分別為應(yīng)對車主撞人、撞壞財物等場景的第三者責(zé)任險，針對電動自行車被盜搶、火災(zāi)、碰撞等損失的車輛損失險，覆蓋車主自身受傷醫(yī)療費用的駕駛?cè)艘馔怆U。這些保險在賠付時都設(shè)置了不同的“門檻”。

在平安保險官網(wǎng)的平安心安·騎手保（互聯(lián)網(wǎng)版）產(chǎn)品頁面記者看到，該產(chǎn)品保費為一年98元起。根據(jù)投保須知描述，該產(chǎn)品僅承保被保險人在駕駛保單載明非機動車過程中發(fā)生的意外事故，非機動車為有動力裝置驅(qū)動但涉及最高時速、空車質(zhì)量、外形尺寸符合有關(guān)國家標準的交通工具，具體以《中華人民共和國道路交通安全法》及其他相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定為準。

在華安保險官網(wǎng)記者看到，該公司電動自行車第三者責(zé)任保險條款中免責(zé)條款則更為詳細，包括因私自改裝、加裝致使整車性能不符合國家規(guī)定的標準；被盜期間發(fā)生的意外事故；未取得合法上牌登記的情形。華安保險工作人員介紹，該產(chǎn)品保費約120元/年，具體金額可以通過官方公眾號錄入行駛信息后查詢確認。在理賠流程方面，事故發(fā)生后車主需先報案，理賠部門將根據(jù)實際情況判定是否符合理賠條件，再按合同約定進行賠付。

保險公司從業(yè)人員范先生表示，電動自行車駕駛員騎車亂竄、逆行、闖紅燈等違規(guī)現(xiàn)象比較多，因此發(fā)生事故的概率也更高，保險公司出險的頻率也會隨之增加，而電動自行車的各類保險保費基本在200元/年左右，賠付金額則要數(shù)萬元甚至十幾萬元，這類保險對于保險公司來說賠付壓力已經(jīng)很大，再開發(fā)其他險種很難保障收益。

專家 鼓勵開發(fā)更多保險產(chǎn)品

陜西眾致律師事務(wù)所高級合伙人潘莉認為，對于電動自行車這種面向普通大眾的保險產(chǎn)品，保險公司應(yīng)以更簡潔清晰的方式進行解釋說明。例如，保險公司條款若明確將“不符合國家標準的車輛”或“改裝、超標車輛”列為免責(zé)事項，有理由對這類車輛拒賠，但僅籠統(tǒng)寫明“符合有關(guān)國家標準”或“以《電動自行車安全技術(shù)規(guī)范》為準”，未明確是“投保時”還是“出險時”的國家標準，就可能引發(fā)爭議。

潘莉建議，保險公司應(yīng)在條款中明確“國家標準”的具體版本，減少模糊空間。監(jiān)管部門也應(yīng)加強對免責(zé)條款提示說明義務(wù)履行的檢查，并推動建立適應(yīng)電動自行車特點的、更清晰的保險產(chǎn)品規(guī)范。

陜西省社會科學(xué)院副研究員王曉勇認為，對于企業(yè)來說，盈利固然重要，但同時也要考慮到一定的社會責(zé)任。隨著電動自行車保有量不斷增加，車主對于保險的需求也會隨之增長。相關(guān)行業(yè)協(xié)會需要更好地起到牽頭作用，鼓勵保險公司開發(fā)更多適應(yīng)不同需求的保險產(chǎn)品，提供差異化強、費用合理、保障有效的風(fēng)險管理方案。同時，政府對于電動自行車的規(guī)范也在不斷完善，駕駛?cè)说陌踩庾R也在逐漸提升，通過加強宣傳，讓遵守交規(guī)、安全出行更加深入人心，不僅從源頭上能減少事故發(fā)生的幾率，也能一定程度降低保險公司的賠付壓力，提高其開發(fā)電動自行車保險險種的積極性。