三秦都市報—三秦網訊（通訊員 白宇晨）做美容行業的劉小姐，最近犯了難，因為西安的疫情原因，客戶大幅度減少消費及儲值，自己公司的資金流出現斷裂，無法給員工發工資，公司面臨裁員、倒閉的巨大風險，愁得劉小姐連續失眠數日。在這山窮水盡之時，劉小姐在朋友的建議下，通過投保個人借款保證保險，獲得了金融機構的一筆貸款，終于緩解公司的資金壓力，為公司迎來了柳暗花明。不過，劉小姐也很想知道，為什么貸款還要買保險？這算不算強制搭售呢？

借款保證保險解讀

個人借款保證保險是以借貸關系為承保基礎的一種保證保險產品，它主要涉及三方主體，即：借款人（投保人）、保險人（保險公司）、出借人（被保險人）。其功能是為有融資需求的借款人提供增信服務，為出借人的資金損失提供風險保障，以提高借款人（即投保人）的貸款成功率。該保險以借款為前提，是無法獨立存在的，故不屬于強制銷售或捆綁銷售。

貸款保證保險的政策支持

2014年國務院印發《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，指出“加快發展小微企業信用保險和貸款保證保險，增強小微企業融資能力。”

2020年《中國銀保監會辦公廳關于2020年推動小微企業金融服務“增量擴面、提質降本”有關工作的通知》（銀保監辦發[2020]29號文）中提到：“鼓勵保險機構向受疫情影響的小微企業提供純信用保證保險、質押貸款保證保險等產品”。

寶雞的王大哥曾申請貸款用于擴建餃子館，并通過投保個人借款保證保險增信。近日，王大哥流動資金緊張還款有壓力，看到網上代理“全額退保”、“全額返息”的廣告，王大哥有些動心。保險起見，王大哥先去咨詢當地媒體，得知自己差點就陷入“代理退保退費”的圈套。

當前，一些機構或個人誘導投保人退保牟取不當利益的主要做法：一是向投保人出售“投訴技巧教程”，賺取手續費、咨詢費等費用；二是誘導、強迫投保人簽訂“代理維權服務協議”，預先收取費用或者承諾成功逃費、逃債后收取提成；三是利用電話、短信、微信、網絡平臺等渠道發布不實退保、退費、退息、免債等信息，虛假承諾、招攬投保人以獲取不當利益。投保人要關注上述行為可能引發的個人信息泄露、遭受詐騙、經濟受損、影響個人信用記錄等風險。

為保障自身合法權益不受侵害，提醒廣大保險消費者：

 （一） 謹慎理性辦理退保，提高警惕，尤其要慎重對待所謂“退舊投新”、“高收益”產品等宣傳，防止上當受騙，依法理性維護自身合法權益不受侵害。

 （二） 注意保護個人信息，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要輕易將銀行卡、身份證、保險合同等重要單證的原件或復印件轉交他人，不要輕易向他人發送移動支付二維碼、網銀驗證碼。對金融交易存在疑義的，請選擇撥打金融機構官方客服熱線、登錄官網、線下營業網點咨詢等方式核實業務真實性。

 （三） 通過正規渠道依法合理維權，消費者發現自身權益受到侵害后，直接撥打保險公司投訴熱線，也可以通過撥打12378銀行保險消費者投訴維權熱線等方式向監管部門反映，也可以申請調解或通過仲裁、訴訟等其它途徑解決。